การวางแผนทางการเงินในยุคปัจจุบันมีเครื่องมือทางการเงินหลากหลายให้เลือกใช้ โดยสองตัวเลือกที่ได้รับความนิยมคือ ประกันชีวิต Unit Link และกองทุนรวม ซึ่งจะเลือกตัวเลือกไหน ก็ขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์การลงทุนและความต้องการของผู้ลงทุน แต่หากมองในภาพรวมแล้วการซื้อ Unit Link กลับให้ความคุ้มค่าที่มากกว่า โดยเฉพาะสำหรับคนที่ต้องการ “วางแผนระยะยาว” และ “ปิดความเสี่ยงในชีวิต” ไปพร้อม ๆ กัน มาดูกันว่าเพราะอะไร Unit Link จึงดูคุ้มค่ากว่ากองทุนรวมในหลาย ๆ ด้าน
- ได้ทั้ง “การคุ้มครองชีวิต” และ “การลงทุน” ในผลิตภัณฑ์เดียว
กองทุนรวมคือการลงทุนล้วน ๆ หากคุณเสียชีวิต ครอบครัวคุณจะได้รับเพียงเงินที่เหลือในพอร์ตเท่านั้น แต่ Unit Link นั้นต่างออกไป แม้คุณจะลงทุนผ่านกองทุนเช่นกัน แต่ยังได้รับ “ความคุ้มครองชีวิต” เพิ่มเติมด้วย ซึ่งหมายความว่า หากเกิดเหตุไม่คาดฝัน คนข้างหลังยังได้รับเงินชดเชยตามทุนประกันที่กำหนดไว้ นี่คือคุณค่าเชิงจิตใจและการวางแผนมรดกที่กองทุนรวมให้ไม่ได้
- ช่วยสร้างวินัยในการออมระยะยาว
หลายคนที่ลงทุนในกองทุนรวมด้วยตัวเอง มักเจอกับปัญหาหลุดแผน ขาดความต่อเนื่อง หรือถอนเงินออกก่อนเวลาเพราะไม่มีแรงจูงใจ ในขณะที่ประกัน Unit Link ถูกออกแบบมาให้คุณ “ผูกพัน” กับแผนระยะยาว — ต้องส่งเบี้ยต่อเนื่อง คล้ายกับการบังคับออมโดยอัตโนมัติ จึงเหมาะกับคนที่อยากปลูกฝังวินัยการเงินอย่างยั่งยืน
- เปลี่ยนกองทุนได้โดยไม่เสียภาษี
ในขณะที่การเปลี่ยนกองทุนรวมภายนอก อาจมีผลเรื่องภาษีหรือค่าธรรมเนียมการขายและซื้อใหม่ แต่ประกัน Unit Link อนุญาตให้ผู้ถือกรมธรรม์ “สับเปลี่ยนกองทุน” ภายในผลิตภัณฑ์ได้อย่างยืดหยุ่นและไม่มีภาษีจากกำไรส่วนต่าง จึงทำให้การปรับพอร์ตเพื่อรับมือกับสภาพตลาดทำได้ง่ายกว่า
- วางแผนมรดกได้ง่าย ไม่ต้องแบ่งศาล
เงินจากกองทุนรวมเมื่อเจ้าของเสียชีวิตจะกลายเป็นทรัพย์มรดก ต้องเข้าสู่กระบวนการพินัยกรรม อาจมีภาษี และล่าช้าในการส่งต่อ ส่วน Unit Link สามารถส่งต่อได้ง่ายกว่านั้น หากมีการระบุชื่อผู้รับประโยชน์อย่างชัดเจน เงินจะถูกส่งตรงถึงผู้รับประโยชน์ทันที ไม่ต้องรอศาล ไม่ต้องเสียภาษีมรดก และไม่ถูกแบ่งกับทายาทรายอื่น (หากไม่ได้อยู่ในรายชื่อ)
- บริหารโดยมืออาชีพ พร้อมที่ปรึกษาส่วนตัว
ในกองทุนรวม แม้จะมีผู้จัดการกองทุนช่วยดูแลการลงทุน แต่การจัดพอร์ตให้เหมาะกับเป้าหมายชีวิตยังต้องอาศัยการศึกษาด้วยตัวเอง แต่ประกัน Unit Link มักมาพร้อมที่ปรึกษาทางการเงิน (FA) ที่มีใบอนุญาต ถูกอบรมมาเพื่อช่วยคุณวางแผนภาพรวมทั้งชีวิต ไม่ใช่แค่พอร์ตการลงทุนเพียงอย่างเดียว
จากความแตกต่างเหล่านี้ กล่าวได้ว่าประกัน Unit Link คือทางเลือกที่ให้ความอุ่นใจได้มากกว่า เพราะมันเป็นเครื่องมือที่ช่วยวางแผนชีวิตทั้งระบบ ไม่ใช่แค่ผลตอบแทนบนกระดาษ
หากคุณมองไกลกว่าตัวเลข อยากมีแผนการเงินที่มั่นคงในระยะยาว และปิดความเสี่ยงของชีวิตได้ในคราวเดียวกัน Unit Link คือเครื่องมือที่ตอบโจทย์ได้ครบกว่าอย่างไม่ต้องสงสัย